新華財(cái)經(jīng)北京1月6日電(記者吳叢司)銀保監(jiān)會(huì)日前印發(fā)文件，對(duì)推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出明確要求和目標(biāo)。備受市場(chǎng)關(guān)注的是，意見(jiàn)明確，進(jìn)一步優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)體系，積極推動(dòng)外資銀行發(fā)展，精準(zhǔn)有效防范化解銀行體系各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　持續(xù)優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)體系

　　《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系，包括優(yōu)化大中型銀行功能定位、增強(qiáng)地方中小銀行金融服務(wù)能力等。

　　意見(jiàn)明確，開(kāi)發(fā)性、政策性銀行要明確細(xì)化業(yè)務(wù)邊界，有效服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略和薄弱環(huán)節(jié)。大型商業(yè)銀行要在“做強(qiáng)”上下功夫，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)條線、各子公司的服務(wù)整合、流程銜接和系統(tǒng)融合，提升綜合金融服務(wù)水平。股份制商業(yè)銀行要堅(jiān)持差異化市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行要建立審慎經(jīng)營(yíng)文化，合理確定經(jīng)營(yíng)半徑，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。農(nóng)村中小銀行要堅(jiān)持支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，增強(qiáng)縣域服務(wù)功能，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。在保持縣域法人地位總體穩(wěn)定的前提下，因地制宜對(duì)農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行實(shí)施股份制改造。繼續(xù)推動(dòng)符合條件的民營(yíng)銀行發(fā)起設(shè)立。穩(wěn)妥推進(jìn)投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

　　中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬表示，意見(jiàn)要求大中型銀行優(yōu)化功能定位，地方中小銀行增強(qiáng)服務(wù)能力，城市商業(yè)銀行突出服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小，服務(wù)縣域，支持鄉(xiāng)村振興和精準(zhǔn)脫貧。此外，加大民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)企業(yè)之間金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　意見(jiàn)契合此前召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神。會(huì)議指出，要引導(dǎo)大銀行服務(wù)重心下沉，推動(dòng)中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)，深化農(nóng)村信用社改革。

　　溫彬指出，去年以來(lái)大銀行的小微企業(yè)貸款快速增長(zhǎng)，未來(lái)需要大銀行更多發(fā)展普惠性金融；中小銀行主要是服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)、地區(qū)居民，未來(lái)可能出臺(tái)考核政策，引導(dǎo)中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)；農(nóng)村信用社需要通過(guò)完善法人治理、提升管理能力，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。這種比較詳細(xì)的劃分，意味著金融改革也從系統(tǒng)論出發(fā)，統(tǒng)籌各類金融機(jī)構(gòu)，形成分工協(xié)作的金融體系。

　　積極推動(dòng)外資銀行發(fā)展

　　意見(jiàn)指出，外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮境外母公司在產(chǎn)品研發(fā)、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，豐富金融服務(wù)供給，提升市場(chǎng)活力和競(jìng)爭(zhēng)力。鼓勵(lì)外資銀行加強(qiáng)與母行聯(lián)動(dòng)，發(fā)展貿(mào)易融資、中小企業(yè)融資、大宗商品融資、財(cái)富管理等特色業(yè)務(wù)，積極服務(wù)對(duì)外貿(mào)易和投資。外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，合理增設(shè)中西部和東北地區(qū)分支機(jī)構(gòu)。

　　2019年以來(lái)，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)、中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等先后出臺(tái)多項(xiàng)加大金融開(kāi)放的措施，提高對(duì)外資重視程度，允許外資參股、控股金融機(jī)構(gòu)，放寬外資機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，中國(guó)金融開(kāi)放步伐在加快。

　　外資銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，伴隨金融開(kāi)放力度加大，更多措施將逐步落地，外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入將加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)發(fā)展環(huán)境將更加復(fù)雜。截至2019年10月末，外資銀行在華共設(shè)立了41家外資法人銀行、114家母行直屬分行和151家代表處，外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)976家，資產(chǎn)總額3.37萬(wàn)億元。

　　中信銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理張栩青表示，擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度，會(huì)倒逼中資銀行加快改革，加快金融科技建設(shè)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大，中資銀行有了更多的交易對(duì)手，從而加速產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，中資銀行可以和外資銀行更緊密的合作，為中國(guó)企業(yè)走出去提供更優(yōu)質(zhì)的跨境金融服務(wù)。

　　加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控

　　意見(jiàn)指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要落實(shí)“房住不炒”的定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制居民杠桿率過(guò)快增長(zhǎng)，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。繼續(xù)做好地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解，依法明確存量債務(wù)償債責(zé)任，規(guī)范支持地方政府債券發(fā)行和配套融資，嚴(yán)禁違法違規(guī)提供新增融資。

　　交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊表示，未來(lái)銀行業(yè)要重點(diǎn)關(guān)注五方面風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。一是部分民營(yíng)企業(yè)現(xiàn)金流緊張，債券違約案例頻出，信用風(fēng)險(xiǎn)有所增加；二是部分地方政府融資平臺(tái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然存在；三是在房地產(chǎn)企業(yè)融資受限、銷售資金回籠困難以及償債高峰三重壓力疊加的情形下，中小型房企的信用風(fēng)險(xiǎn)需要警惕；四是商業(yè)銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量呈下降趨勢(shì)，銀行仍將加大管控力度；五是部分仍處于轉(zhuǎn)型期的中小銀行存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)加以關(guān)注。

　　意見(jiàn)還指出，要增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類別，提足撥備。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定中長(zhǎng)期資本規(guī)劃，多渠道補(bǔ)充資本，依法合規(guī)創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具，同時(shí)加強(qiáng)資本管理，發(fā)揮資本對(duì)資產(chǎn)擴(kuò)張約束和資源配置優(yōu)化的作用。

　　目前銀行業(yè)的整體信貸文化總體趨于穩(wěn)健，在本輪政策再次引導(dǎo)銀行加大對(duì)小微信貸投放的過(guò)程中，銀行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷更為審慎，不再盲目進(jìn)行擴(kuò)張。同時(shí)，各家銀行都在持續(xù)加大對(duì)金融科技的持續(xù)投入，嘗試通過(guò)大數(shù)據(jù)和金融科技的手段在資產(chǎn)管理的前中后期加強(qiáng)對(duì)金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控信息的多維性、及時(shí)性和可靠性。隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)管控手段的不斷更新，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷提升，對(duì)不良資產(chǎn)從防控到處置都有望取得更好的成效。

　　趙亞蕊預(yù)計(jì)，2020年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率將維持在1.85%-1.95%之間。中國(guó)銀行研究院預(yù)計(jì)，2020年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率將保持在1.9%左右。

　　此外，我國(guó)銀行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力有望進(jìn)一步提升。中國(guó)銀行研究院預(yù)計(jì)，2020年，我國(guó)商業(yè)銀行撥備覆蓋率將達(dá)190%左右，資本充足率為14%左右，銀行業(yè)將通過(guò)發(fā)行優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)債、永續(xù)債等方式多元化補(bǔ)充資本，進(jìn)一步計(jì)提撥備，持續(xù)夯實(shí)損失吸收能力。

　　(文章來(lái)源：中國(guó)金融信息網(wǎng)，作者：吳叢司)